工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行等五大国有商业银行2015年度业绩全部公布，整体来看国有大行的净利增速明显放缓，不良率和不良贷款额继续“双升”，净息差则进一步收窄，中行净利最惨、农行不良告急、建行逼近红线、行长工资腰斩、这是中国五大行去年净利润增速实情，中农工建全部跌入0增长，交行还在边缘挣扎。中行暴跌734个基点沦为最惨，从8.08%猛跌至0.74%超过10倍。中国银行业承担着12744亿不良贷款。农行不良率远超其余四大行突破2%“生死线”高达2.39%，相当建行交行不良贷款总和。银行盈利能力备受考验。

随着中国经济增长放缓，银行业坏账风险不断显现。截至2015年底，18家上市银行的信贷风险有所增加，不良贷款额达9482.8亿元，同比飙升48.61%，平均的不良贷款率由2014年的1.22%上升至1.65%。为应对风险增加，上市银行相应加大了力度处理，共注销或转让了3861亿元不良贷款，较2014年增加了67%。数据显示，2016年上半年，全国商业银行不良贷款余额已经达到1.09万亿元，比去年底增加2493亿元；不良贷款率为1.5%，比去年底上升0.25个百分点。

不良贷款的加速暴露，给银行带来尤为明显的是净利润增速疲乏。不良贷款的增加对银行业而言压力倍增。今年国务院常务会议明确提出，支持银行加快不良贷款处置。提升银行业市场化、多元化、综合化处置不良资产的能力。开展不良资产证券化和不良资产收益权转让试点，逐步增强地方资产管理公司处置不良资产的功效和能力。从银行经营角度来看，近期银行资产质量压力较大，在银行不良贷款余额和不良贷款率居高不下且拐点未现，银行面临盈利压力持续增大。

但是，去年政府和业界在盘活不良资产方面都作了很多努力，1.65%的整体不良贷款率已有所体现，虽然政府陆续推出了资产证券化以及债转股的试点计划，但不良贷款上升的情况主要取决于银行本身业务的改善。

宏皓教授表示，在处置不良贷款的过程中，要创建良好的外部金融环境，并增强全社会信用观念，引导大家守诚信的道德规范。构建良好的金融信用环境需要各级各部门乃至全社会的共同努力。只有把一切金融活动纳入规范化和法制化的轨道，提高运用和驾驭金融手段的本领，防范和化解金融风险，才能构筑良好的信用环境，促进减少在社会主义市场经济条件下的不良贷款。规范会计事务所的工作内容，加大治理作假账的力度;对金融安全进行强化监督和指导；规范工商管理部门对企业的注册登记，防止企业发生逃债的现象；对恶意逃债的行为加大联合制裁力度，协调和促进银行与企业之间关系的健康发展。

银行业被普遍认为，黄金时代已逝。近年来，盈利增速下滑，而风险加速暴露。随着银行业近年来接连受挫，如今一波离职潮正在悄然袭来。建行、中行、交行、中信、浦发、兴业、华夏、平安等上市银行，已经有三十多位发生离职，这是往年没有出现过的。银行业多位高管离职也反映出银行业现状所面临的困境。他们离职的初衷，不仅仅是待遇，更看重的是股权，当然还有灵活的体制，以及民营银行提供的广阔的事业前景，这些都不是国有银行所能提供的。高管们寻求突破传统银行的体制困局。这对于国有银行未来的发展，无疑具有不容忽视的影响。

2016年宏观经济持续下滑将是大概率事件，从而导致房地产价格预期进一步降低，住房需求增速减缓，对房地产市场形成向下压力。这势必也将会对银行产生一系列的影响。为什么房地产对银行体系如此重要？这是因为房地产是主要的抵押品，也是杠杆化的基础资产。一切证券和衍生品都是利用这些资产借债。因此，当基础资产价格下跌时，杠杆效应将使金融衍生品的跌幅翻倍。

房地产业与银行的关系密切主要是由房地产业投入大、价值高的特点决定的。有资料表明，目前房地产开发企业项目投入资金中约20%～30%是银行贷款；建筑公司往往要对项目垫付约占总投入30%～40%的资金，这部分资金也多是向银行贷款。此外，至少一半以上的购房者申请了个人住房抵押贷款。这几项累加，房地产项目中来自于银行的资金高达61%。因此一旦房地产泡沫破裂，银行就成为最大的买单者。应该注意到：银行与一般企业不同，安全性对其来说特别重要。一般生产性企业的倒闭只是事关自身和股东，对其他主体的影响较小。而银行的倒闭不仅仅是这家银行自身的事情，而且往往会引起连锁反应，使其他银行也面临挤兑风险。

地产交易中有一些房产商给购房者提供首付支持。一些银行的购房贷款首付已经从原来的40％降到30％，现在有些已经降到20％，如果房产商或者中介再给买房的人提供10％到20％的首付，实际上就使得买房的人变成零首付或者5％到10％的首付——美国次贷危机的源头就是零首付，房价也就没头没脑地一两个月、三个月暴涨了30％、50％。这和去年股市高杠杆造成的3000点到5000点的后果是一样的。

宏皓教授指出，要更注重去杠杆降风险，绝不能用加杠杆的办法来促销售、去库存。如果用加杠杆的方式去库存，跟中央精神是背道而驰的，会给经济带来巨大风险。

宏皓教授是对企业、政府、银行、家庭讲授金融全产业链综合课程导师，是全国EMBA、总裁班开班第一节课王牌主讲人，是讲授民间金融转型升级国内唯一专家，是中国讲房地产课程最具落地实操性的地产转型升级唯一实战专家，是目前企业投融资管理和资本运作课程最具权威的教授，也是国内目前唯一给银行高管讲授金融创新转型升级课程的实战专家，是五大行《投资银行业务》的主讲专家，给各大银行总行分行、村镇银行、小贷公司、农信社、国资委、中冶集团、首旅集团、中建五局、中国中铁、全国各大产业园区等讲授金融创新类课程。

例如，为中国农业银行汕头分行讲授《宏观经济形势分析与银行金融创新》、威海市银监局及全市各大银行讲授《银行理财与风险管理》、中国银行辽宁省分行讲授《2014年宏观经济形势分析与银行金融创新》、2015年5月12日金融学家宏皓给中国银行湖南省分行讲授《新常态下金融形式对银行业的挑战与机遇》、2015年5月13日金融学家宏皓教授给建设银行山西省分行讲授《互联网金融对银行的挑战和创新应对》、2015年6月6日金融学家宏皓给中国银行北京市分行讲授《互联网金融对银行的挑战及创新应对》、2015年10月14日金融学家宏皓给光大银行北京市分行讲授《新常态下金融形势对银行业的挑战及机遇》。